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苹果版“花呗”AppleCard解析：1分钟内拿到虚拟信用卡

发布日期：2022-08-31 13:41:35　浏览次数：497

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撰文 | Daisy

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

这是一张“住在你 iPhone 里的信用卡”，也是苹果首张信用卡。在苹果春季发布会上，苹果最引入瞩目的产品无疑是信用卡 Apple Card，这也是苹果史上最轻薄的产品。

Apple Card是一款由高盛和万事达卡合作推出的信用卡，苹果将会优先提供给员工进行测试，之后才会向普通消费者推出，而Apple Pay 正是这张卡的主要使用场景。

虽然苹果还未开放申请通道、且暂时与中国地区无缘，但在苹果光环的加持下，Apple Card依然引起诸多人的兴趣。一位资深业内人士向支付百科表示，虽然Apple Card在中国落地可能还需要很长时间，但无疑会给美国信用卡行业带来“颠覆式”冲击。

苹果版“花呗”

Apple Card存在形式灵活，它既可以是一张虚拟信用卡，也可以是一张实体信用卡，这取决于用户的喜好。实体的Apple Card是一张白色的钛金属卡片，没有卡号、银行信息、有效期、安全代码，沿袭了苹果产品一贯的极简风格，唯一醒目的是一个刷卡芯片。

考虑到有的场景还不支持Apple Pay，所以用户可以申请实体信用卡。

与传统信用卡相比，无论申请还是开通，Apple Card都将与 iPhone 密不可分。其最显著的优势在于：可以利用iOS内置钱包功能，提供传统信用卡较难触及到的智能化信用卡管理功能。

Apple Card最明显的两个优势在于其易用性以及经济性：

首先，Apple Card没有信用卡卡号，用户的手机就是信用卡卡号。用户在iPhone自带的APP钱包中注册之后1分钟之内即可拿到一张虚拟信用卡，并且这张信用卡没有逾期费用、年费、国际支付费用，因此Apple Card也被看作是Apple Pay的延伸。

其次，用户可以通过手机APP自动查看账单以及最佳还款周期，就算是延期还款，也只需缴纳最低利率。此外，苹果为了向用户推广Apple Card，推出了Daily Cash的返点机制，按消费类型给予用户不同比例的返现，具体如下：

3%：苹果商品，包括 Apple Store、苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消费。

2%：任意使用 Apple Pay 的消费。

1%：使用实体 Apple Card 的消费。

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Apple Card消费返现比例

基于以上种种，很多中国顾客戏称Apple Card是苹果版“花呗”。

上述业内人士也向支付百科分析称，某种程度上，Apple Card与中国的“花呗”较为相似。虽然目前花呗的应用场景更加丰富；但对于大多数美国用户而言，相较于Discover、美国运通等的高收费标准，Apple Card已然是不错的选择。

从iCard到Apple Card

据悉，最开始苹果信用卡这个概念源于一个澳大利亚设计师的作品，他命名其为iCard，并且认为“这是世界上最神奇的信用卡”。

并且他还设想出了iCard的种种优点：

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神奇的i Card概念

一是用户使用iCard无需接收纸质账单。这种绿色环保的方式不仅有效减少了碳排放，而且用户Apple Card消费满100美元时，苹果会替用户在巴西亚马逊森林种植一棵小树。这种有利于社会的公益项目，会为苹果吸引更多合作伙伴及用户，从而形成良性循环。

二是iCard还具有极强的安全性。此前，苹果开发了Find my iPhone这个功能，让用户可以在手机丢失时即时定位查找。同理，iCard也具备这项功能，可以让用户在信用卡丢失时迅速定位，即使最终无法找到，也可以远程格式化信用卡，防止个人信息丢失造成损失。

此次苹果春季发布会印证了这位设计师的猜想，不同的是，苹果将其独家信用卡命名为Apple Card而非iCard。

由支付提升软实力？

华尔街日报认为，通过推出信用卡，苹果和高盛公司有望提升各自的核心业务。

随着iPhone销售额逐渐放缓，苹果将重心转移到发展服务项目，例如Apple Pay、串流音乐订阅以及Apple Store的推广。其中，Apple Pay作为支付接口，在各项业务中占据一席之地，推出信用卡有利于其消费目标跟踪和额度管理。

截至2019年2月，Apple Pay已经吸引了苹果近43%的用户，总用户数量高达3.83亿。Apple Pay推出至今，历时4年，培养了用户使用移动支付的习惯，此时苹果利用信用卡提高收益，一方面可以改善硬件产品销量下滑所带来的负面影响，另一方面可以通过拓展金融属性业务来提高自身软实力。

这从今年1月份苹果上线的虚拟钱包Apple Pay Cash就可见一斑，这项产品由于转账方便无需手续费，也为Apple Pay带来了大量新用户。从虚拟钱包到虚拟信用卡，苹果正在循序渐进地步入金融领域，为果粉们带来更多金融服务，从而稳固自身地位。

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Apple Card

其实，苹果之前就有过与银行合作的先例，巴克莱银行在2005年发行了与苹果的联名卡。并且，此卡在2014年升级为巴克莱Visa苹果奖励卡，为用户提供苹果店内消费3倍返现，苹果产品免息分期付款等特殊权益。

另一方面，高盛曾定下目标：希望通过各种渠道创造50亿美元的收入，从而拉动业绩增长。2016年的时候，高盛创办了用于帮助人们偿还信用卡债务的在线贷款机构Marcus，只收取12%的利率，而大多数美国信用卡的利率达到了20%。这就说明高盛一直在信用卡领域有所探究，此次与苹果合作可以为其带来数百万用户，强强联合无疑是Apple Card占领市场的强心剂。

苹果信用卡意义非凡

但是，Apple Card的出现让很多业内专业人士无法理解。

市场研究公司Moffet Nathanson的分析师Lisa Ellis对此表示，苹果的做法很古怪，真正在联名信用卡领域占据主导权的是Synchrony Financial公司。她还声称，苹果和高盛的合作将给苹果带来很大风险，因为这毕竟是高盛首次进军消费信用卡领域，很多方面经验还有所不足。

高盛分析师Rod Hall发布投资研究报告称，“尽管从平台的角度来看，所有这些服务都很有趣。但基于我们的计算，没有任何一项服务能在短期内对每股收益产生实质性影响。基于此，我们预计在此发布会之后，人们的注意力将重新转向iPhone业务的放缓”。

另一方面，万事达卡北美总裁Craig Vosburg认为，“通过触控ID以及面容ID这样的革命性身份验证方式，未来两年内，68%的用户可以使用数字钱包在商店购物时完成一半以上的支付。并且，目前用户可以在洛杉矶、波士顿、丹佛的交通系统中使用Apple Card完成交易，只需手机轻轻一碰感应设备。”

相关知情人士向华尔街日报透露，苹果对信用卡通过Apple Pay的交易每笔收取0.15%的手续费，但是与高盛达成协议之后，苹果对这张新联名信用卡的手续费抽成可能是普通信用卡的2倍之多。

这就意味着，苹果将可以从持卡人的消费中收取更多的刷卡金额。

其实,高盛在信用卡领域并无建树，但苹果早已深耕于此。此次联名信用卡可能会为苹果在一段时间内带来高额回报，但在激烈的竞争中，这一产品是否会对市场产生持续冲击，是否会引发苹果金融革命，都需要时间的检验。

前述业内人士也认为，由于Apple Card的发卡流程极其简单，且使用低成本、格式化，这将极大提高美国信用卡行业的整体效率；但由于美国监管较严，Apple Card的未来发展究竟如何还未可知。

值得一提的是，高盛在苹果春季发布会后很快发布报告称，由于苹果公司发布的新服务对利润的推动作用不大，投资者将把注意力重新转向iPhone增长乏力，从而将导致苹果股价大幅下跌27%。但另一方面，万事达卡的股价却在上涨，截至今年3月26日美东时间16时，其股价上升了1.25个百分点。

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苹果支付在国内地铁广告

另外，Apple Card的实际发卡方为高盛银行，并且其使用的是万事达卡的清算网络。这就意味着，这两家公司与中国市场的联系直接决定了Apple Card的入华速度。然而，鉴于万事达卡一直努力了将近20多年也没能正式进入中国内地市场，高盛在中国也未有个人银行业务，苹果想让Apple Card入华似乎并不容易。比较可行的方法是与中国本土支付机构、银行或卡组织合作，借此机会开拓中国内地市场。

虽然有消息称，今年2月，万事达卡可能与网联组建合资公司，借此向中国人民银行申请银行卡清算牌照，为发卡计划做准备。但是，目前并未有实质性进展。由此可以推测Apple Card的入华之路还长路漫漫。

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